眼下，金融科技正在消費信貸領域掀起一場革命風暴，在不到五年的時間內使得整個行業發生了翻天覆地的變化。如何高效利用金融科技提升整體信貸服務效能，也已經在不知不覺中成為各家消費信貸企業所追求的核心競爭力。

那么，如何通過科技賦能金融行業，提升服務效能并降低服務成本，優化服務質量？在強監管的政策背景下，又應如何更好地做到合規經營？

針對這些問題，維信金科總裁廖世宏近日接受了第一財經記者的采訪，他表示，金融科技目前正處在與消費信貸行業甚至整個金融行業的磨合過渡期，技術始終應該服務金融，不論是FinTech還是TechFin，最終都會回歸金融的本質。未來，消費金融下半場的核心競爭力在于如何去做風險定價，消費者信用會在其中起到決定性作用。

維信金科成立十多年以來，致力于以科技的手段，賦予無形的信用以價值，樹立社會群體的信用意識，并通過智能金融的實現，更便利的服務于信用人群。廖世宏強調，維信金科聚焦于服務傳統金融機構服務不足的信用人群。

智能金融的低成本和高效能

在廖世宏看來，當下的金融科技對于金融行業最大的貢獻是提升了金融服務的整體效能。金融科技并不會顛覆行業的本質，而是著眼于對行業效能進行提升。這一提升目前主要體現在兩大方面：一是、降低了服務成本，二是、提升了服務能力。

首先，大數據、云計算、人工智能等技術的應用大大降低了金融服務過程中的風險、及運營成本。以反欺詐為例，從前借款用戶的信用審核都需要通過大量投入人力資源去進行，而如今的技術已經大量替代了人力成本。其次，服務能力的提升也與人在金融服務中的參與度降低有關，機器可以突破時間和空間的限制，做到Anytime、Anywhere、Anyscreen、Affordable。

“金融科技提供了很好的方式去做智能風控，”廖世宏稱。以維信金科智能信貸機器人為例，依托公司研發的維信蜂鳥云風控系統，實現個人消費金融服務中獲客、反欺詐、風險量化的自動化和智能化。

除了科技對消費金融效能的提升作用，廖世宏也表示，如何去做風險定價，如何構造和訓練風險量化模型，是金融科技下半場獲客的主要難點及消費金融領域的核心競爭力。維信自2012年開始，憑借自身數據累積研發第一張評分卡，目前已經擁有了超過40張多維度針對個人信用評估的實證性評分卡，通過對人群的多維精細切分，精準信用量化、行為預測。

維信金科借助“智能金融”的創新和普惠商業模式，真正實現“借貸永不眠”，改變用戶粘性較低的零售信貸模式；并且，依此與電信、移動、百度、阿里、京東、去哪兒等超級場景攜手，基于數據共享打造數據風控模型，定制基于場景服務的智能金融產品，深度參與用戶衣食住行娛等日常生活。

強監管下合規先行

自從去年8月24日，銀監會正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》以來，監管對于網絡借貸機構合規方面的要求越來越嚴。12月1日，央行聯合銀監會共同下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），對網絡借貸中的現金貸業務更是做出了一系列嚴苛約束，包括：持牌經營、利率不得高于36%、無消費場景的現金貸暫停發放、禁止現金貸通過P2P網貸融入資金，銀行不得為無牌機構提供助貸資金等。

面對日益嚴格的監管趨勢，廖世宏坦言，消費信貸這個行業發展至今，雖然暴露出了一些問題，但仍然存在正面的、積極的地方，并不能全盤否定這個行業，在某些程度上，監管是鼓勵行業合規的發展。

其次，金融在全世界范圍內都必須要受到監管，只要跟錢打交道的任何主體都應監管。如果缺乏監管，就會出現惡性競爭，對合規經營的金融企業來說反而是被動的；再者，監管目前也面臨了兩難的選擇，對于原先存在的一些規則和制定新的規則，包括消費者保護，監管也需要進一步斟酌考慮。

不過，無論如何，合規應當是所有金融企業在發展過程中必須要確保的重要因素，維信金科近年來在合規方面做足了功課。據了解，維信金科業務開展的資金100%來自于銀行、信托、券商、資管等專業金融機構以及維信金科下屬小貸公司自有資金，且業務實時全面對接央行征信。 

“所以維信金科始終堅持服務有信用記錄和有收入的人群，他們并不是銀行不予服務的人群，而是銀行服務不足的人群。今天市場上出現很多爆發增長的信貸公司，但這里面一定是存在泡沫的，因為這些機構大多‘服務銀行不服務的人群’，這是不合理的，這也是維信金科跟其他企業不一樣的地方?！绷问篮瓯硎?。

廖世宏還提出，從消費者保護的角度來看，盡快加強監管是很有必要的。我們可以借鑒世界其他國家的做法，和借貸者約定清晰的費率，包括費率上限和具體的算法。同時，借款記錄必須要清晰，這樣可以有效避免暴力催收等問題，還可以以此為依據建立懲罰機制。

文/殷怡

來源：第一財經資訊